Методология оценки рисков кредитования малого и среднего бизнеса.

Традиционный метод реализации стратегии «Адекватное информационное обеспечение» в управлении кредитным риском — анализ и оценка кредитоспособности заемщиков. Эта оценка не только имеет наиболее важное значение на ранних этапах кредитного процесса, но и является необходимым компонентом кредитного мониторинга, работы с проблемными кредитами, секьюритизации кредитной задолженности, управления альтернативными денежными компенсационными потоками — практически всех методик, применяемых в управлении кредитным риском.

Исследования в области методологии управления банковскими кредитными рисками обосновывают необходимость диверсификации методических подходов при разработке и использовании методик и инструментов оценки кредитоспособности заемщиков. Их можно диверсифицировать в зависимости от специализации банка, в основу диверсификации могут быть положены группы факторов: кредитно-финансовые, правовые, организационные, морально-этические или сроки предоставляемых кредитов, качественные характеристики кредитных продуктов.

Среди методических подходов к диверсификации методик и внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков в числе наиболее востребованных банковским риск-менеджментом является сегментация клиентской базы. Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются применительно к определенному виду и типу контрагентов банка.

В современных условиях российские коммерческие банки, не говоря об иностранных, только в исключительных случаях применяют единую, не диверсифицированную методику оценки кредитоспособности заемщиков. По крайней мере клиентская база разделяется на физических и юридических лиц, среди последних нередко выделяют крупных (корпоративных) клиентов и малый бизнес. Некоторые создают и используют внутренние регламенты кредитования и, соответственно, оценки кредитоспособности частных лиц, предпринимательских структур и государственных учреждений.

Результаты научных исследований в этой области банковского риск-менеджмента говорят о необходимости взвешенного и обоснованного индивидуального подхода в целях оптимальной оценки кредитоспособности заемщиков. Для этого необходимо предварительно создать базовый набор таких методик, разработанный с учетом отраслевых, региональных, организационных и множества иных параметров заемщика.

Банковские маркетологи проделали большую работу в этой области применительно к частным клиентам банка и предпринимательским структурам, но специфика смежной сферы - малого и среднего бизнеса, несмотря на его важнейшую роль в рыночной экономике, практически не изучалась.

Сложность и недостаточность кредитования — одна из основных трудностей, сдерживающих развитие малого бизнеса в России. Существует множество проблем, которые сегодня мешают становлению этого бизнеса в качестве главной движущей силы в экономике, в жизни страны, в формировании полноценного среднего класса.

Несомненно, в кредитовании именно малого и среднего бизнеса очень важна роль государства, и это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран. Банковское сообщество ждет от государства конструктивных мер по разработке и утверждению эффективных программ, которые бы способствовали кредитованию стартующих предприятий. Одним из основных тезисов программы «Национальная банковская система России 2010—2020», разработанной Ассоциацией российских банков, является реализация комплекса вопросов с целью поддержки малого предпринимательства.

Ю. Русанов

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

29 марта 2024 г.
20:20Капитализация российского рынка акций Московской биржи в секторе Основной рынок на 29 февраля выросла на 0,38% и составила 60817,145 млрд руб.
19:15Средний курс доллара США со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 90,8664 руб.
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 12,5691 руб.
19:15Средний курс евро со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 98,5752 руб.
18:58Рынок российских акций вырос на 0,9-1,1%
18:51Финорганизациям рекомендовано минимизировать участие в деятельности, связанной с оборотом цифровых валют ЦБ РФ
18:45Россия может ввести запрет на экспорт сахара до начала августа
18:37Рост ВВП Индии в 3-м финквартале ускорился до 8,4%
18:14Правительство с 1 марта вводит временный запрет на экспорт бензина и увеличивает нормативы продажи топлива на биржевых торгах
18:07ВВП Канады в 4-м квартале увеличился на 1%, превысив прогнозы
18:00Средний курс доллара США со сроком расчетов "сегодня" по итогам торгов составил 90,8609 руб.
18:00Средний курс юаня со сроком расчетов "сегодня" по итогам торгов составил 12,5657 руб.
17:38Голикова: нацпроект "Продолжительная и активная жизнь" может потребовать более 1 трлн рублей до 2030 года
17:06Число заявок на пособие по безработице в США выросло на 13 тыс.
16:57Доходы американцев в январе выросли на 1%, расходы - на 0,2%
Прошивка xbox 360 от Этот процесс несколько сложнее, чем взлом предыдущих версий консоли, но, тем не менее, наши мастера успешно справляются и с этой задачей. Как мы уже говорили, прошивка XBOX 360 и XBOX 360 SLIM открывает пользователям консолей возможность играть не только в лицензионные игры, но и в те, которые загружены из Интернета и записаны на обычные болванки. Поскольку прошивка ixtreme, прошивка lite-on 16d2s и других типов приводов предполагает манипуляции только непосредственно с приводами...