Исследование Банка России на основе данных трех крупнейших (БКИ) показало, что состав заемщиков постоянно меняется, кредиты берут не одни и те же граждане, сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова на конференции "Кредитование 2020. Вызовы и новые возможности".

Всего в России на 1 сентября 2019 года хотя бы один кредит был у 39,5 млн человек, что составляет 54% от занятого населения в экономике. "Это достаточно немного относительно международных сравнений. Мы знаем, что страны, в которых действительно были проблемы на рынке потребительского кредитования, демонстрировали гораздо более сильную закредитованность", - сказала Данилова, напомнив, что, например, в США и Южной Корее этот показатель приближался к 100%. "Мы пока далеки от этих цифр", - подчеркнула она.

Вместе с тем, в России в последние года этот показатель увеличивался: на 1 января 2019 года хотя бы один кредит имели 38,1 млн человек, на 1 января 2017 года - 34,5 млн человек, на 1 января 2015 года - 32,9 млн человек.

Кредиты наличными на 1 сентября 2019 года были у 26,5 млн граждан, при этом у 54% из них не было кредитов в начале 2015 года, у 45% - в начале 2017 года.

"Говорить о том, что у нас есть проблема уже накопленной долговой нагрузки, все одни и те же люди берут кредиты, говорить об этом нельзя", - подчеркнула глава департамента ЦБ.

По-прежнему большинство заемщиков имеют только один кредит (либо потребительский, либо ипотеку). Однако ЦБ отмечает, что доля таких заемщиков постепенно снижается.

"С одной стороны, это естественный процесс, это развитие рынка, опять же цифры не говорят о том, что у нас есть закредитованность, потому что большая часть людей имеет всего один продукт. Но, тем не менее, перекрестное использование различных продуктов растет, и потенциально, если такая тенденция будет постоянно нарастать, то можно говорить о том, что будут возрастать риски, связанные с тем, что заемщик не погасил один кредит и не может обслуживать другой кредит", - добавила Данилова. В этой связи повышается значимость макропруденциального регулирования и необходимость отслеживания долговой нагрузки населения по всей банковской системе, подчеркнула она.

Исследование также выявило, что подавляющее большинство заемщиков после получения ипотечного кредита берут потребительский кредит, но уже в другом банке, а не там, где бралась ипотека.

Из презентации Даниловой также следует, что совокупная долговая нагрузка населения (коэффициент выплат по долгу к располагаемым доходам) на 1 октября 2019 года выросла до 10,6% (это максимум с июля 2012 года) с 10,4% на 1 июля текущего года. При этом этот показатель по ипотеке остался на уроне 1,7%, по прочим кредитам вырос до 8,9% с 8,7% на 1 июля.

"Действительно, мы видим, что начиная с 2017 года растет показатель долговой нагрузки, прежде всего по необеспеченным кредитам. По ипотеке достаточно стабильно за счет того, что сроки большие и ставки снижаются, но по необеспеченным мы видим рост и показатель приближается к уровню пика, который наблюдался в 2015 году", - отметила глава департамента ЦБ.

"Если говорить про международные стандарты, их сравнение, то по необеспеченным кредитам российский рынок уже достаточно отличается высокой долговой нагрузкой относительно ВВП", - сказала Данилова. Доля потребкредитов в России к ВВП на 1 января 2019 года достигала 7,1%, ипотечных - 6,3%. ЦБ отмечает развитость рынка потребительского кредитования в России и большой потенциал развития рынка ипотеки.

Глава департамента ЦБ также добавила, что ухудшение банками стандартов кредитования стало наблюдаться только в 2019 году: доля кредитов с PTI (payment-to-income, платеж к доходу) свыше 60% стала увеличиваться в первом-втором квартале текущего года. На 1 июля 2019 года этот показатель достигал 28,5%.