Розничные кредиты рефинансировали 3,7 млн российских граждан, что составляет 9,4% от общего числа заемщиков, следует из исследования Банка России тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015-2019 годах.

"С точки зрения потенциальных рисков выделяется группа заемщиков, которые активно накапливают долг с 2017 года, привлекая новые кредиты до погашения старых. Их количество составляет 3,7 млн человек, а объем задолженности увеличился с 0,9 до 2,2 трлн рублей. По кредитам данной группы заемщиков пока не наблюдается просрочки, однако быстрый рост долга может свидетельствовать о возрастающих рисках платежеспособности", - говорится в докладе ЦБ. По мнению регулятора, эти потенциальные риски подтверждают целесообразность введения показателя долговой нагрузки с 1 октября 2019 года.

Исследование подготовлено на основе данных трех бюро кредитных историй (БКИ).

Количество заемщиков, имеющих задолженность свыше 10 тыс. рублей хотя бы по одному кредиту, на 1 сентября 2019 года составило 39,5 млн человек, это около 54% от экономически занятого населения и 36% от числа избирателей, отмечает Банк России. Этот показатель с 2015 года вырос на 6,6 млн человек: на 1 января 2019 года хотя бы один кредит имели 38,1 млн человек, на 1 января 2017 года - 34,5 млн человек, на 1 января 2015 года - 32,9 млн человек.

По данным трех БКИ, не имели кредитов на 1 сентября 2019 года 33 млн граждан, на 1 января 2019 года - 34,5 млн, на 1 января 2017 года - 38,3 млн, на 1 января 2015 года - 38,5 млн человек.

Регулятор отмечает, что заемщики чаще допускают просрочки по кредитам на небольшие суммы. Доля заемщиков с просрочкой по кредитам (полученным после 1 января 2017 года) на сумму до 100 тыс. рублей составляет 19% против 4,6% по кредитам на суммы более 100 тыс. рублей. "Однако из-за того, что на них приходится гораздо меньшая доля в общем портфеле банков, "плохая" задолженность по кредитам на небольшие суммы в 4,5 раза меньше. Таким образом, кредиты на некрупные суммы несут больший социальный риск, в то время как кредиты на значительные суммы более важны с точки зрения устойчивости отдельных банков", - подчеркивает регулятор.

Задолженность по потребительским кредитам (без учета кредитных карт) на 1 сентября 2019 года достигла 8,2 трлн рублей, по ипотеке - 7,8 трлн рублей, тогда как на 1 января 2019 года она составляла 6,8 трлн рублей и 6,9 трлн рублей соответственно. По кредитным картам долг с 1 января по 1 сентября 2019 года вырос с 1,5 трлн рублей до 1,7 трлн рублей, по автокредитам - с 0,9 трлн рублей до 1 трлн рублей, по прочим розничным кредитам - остался на уровне 0,3 трлн рублей.

Задолженность по потребкредитам на 1 сентября 2019 года была у 26,5 млн человек, по кредитным картам - 17,2 млн человек, по ипотеке - у 7,7 млн человек, по автокредитам - у 1,8 млн человек.

Получение потребкредитов на первый взнос по ипотеке не угрожает финстабильности

В докладе ЦБ РФ также говорится, что получение потребительских кредитов для внесения первоначального взноса по ипотеке не угрожает финансовой стабильности в России из-за маленькой доли таких случаев. По данным регулятора, доля ипотечных кредитов, за три месяца перед получением которых заемщик взял потребкредит на сумму более 100 тыс. рублей, составила за восемь месяцев 2019 года 5%. Этот показатель увеличился с 2014 года на 1,3 процентного пункта, отмечается в документе.

"Принимая во внимание, что указанная статистика является лишь косвенным подтверждением использования потребительского кредита для первоначального взноса по ипотеке и доля таких кредитов незначительна, данная практика в настоящее время не представляет угроз финансовой стабильности", - говорится в докладе ЦБ.

Регулятор уточняет, что практика получения потребкредита на первый взнос по ипотеке может приводить к существенному росту рисков вне зависимости от уровня показателя долговой нагрузки (ПДН), так как это явление отражает неспособность заемщика сберегать средства. ЦБ также указывает, что после получения ипотечного кредита 30% заемщиков в течение трех лет берут необеспеченный потребкредит, можно предположить, что для оплаты ремонта. "Интересно, что почти две трети из них предпочитают брать потребительский кредит в другом банке",- отмечается в документе.

Регулятор полагает, что подобная ситуация увеличивает риски банка, предоставившего ипотечный кредит, при этом банк может не знать о росте долговой нагрузки заемщика. "Если долговая нагрузка окажется чрезмерной, увеличится вероятность дефолта заемщика по потребительскому кредиту. Ограничению данных рисков будет способствовать использование показателя долговой нагрузки в банковском регулировании, которое снижает стимулы предоставления кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки", - говорится в докладе.

ЦБ отмечает, что в будущем может возникнуть необходимость рассмотреть вопрос о периодическом пересчете ПДН (например, раз в год) банками, предоставляющими кредиты на длительные сроки.