Ипотечный кредит - это социальная ответственность.

Ипотечный бизнес - очень непростое и ответственное занятие. Что является сегодня наибольшим препятствием в работе банка?

Мы замечаем, что появилась ощутимая конкуренция. Поскольку у нас нет обширной филиальной сети (как у многих универсальных банков), то для DeltaCredit ответом на данный вызов может стать продолжение роста прежними темпами и повышение рентабельности. Наши акционеры ожидают результатов, а не только наращивания кредитного портфеля.

Чем мы отличаемся от многих конкурентов? Ипотечный продукт с точки зрения развития взаимоотношений с клиентами играет большую роль. На него «завязано» много других услуг. Поэтому, наращивая кредитный портфель, банк приобретает больше хороших долгосрочных клиентов. Мы как специализированный ипотечный банк такой «роскоши» не имеем, и нам приходится изыскивать другие ресурсы, чтобы не стоять на месте и идти в ногу с теми банками, которые обладают обширной филиальной сетью и огромными маркетинговыми бюджетами, направленными на продвижение бренда.

Сотрудничает ли банк с бюро кредитных историй или с коллекторскими агентствами?

С бюро кредитных историй DeltaCredit работает. Наше сотрудничество заключается в поставке ему информации. Мы смотрим на это как на долгосрочный процесс. Сразу положительных глобальных сдвигов в результате работы кредитных бюро, видимо, ожидать не стоит. Но если все банки будут планомерно направлять в них информацию о кредитных историях граждан, то со временем получившаяся база станет сильным инструментом для развития сферы кредитования, в том числе ипотечного.

Мы не будем ограничиваться только национальными БКИ, со временем можно будет сотрудничать и с региональными бюро, которые сейчас только начинают разворачивать деятельность. Иначе говоря, наши контакты с подобными организациями будут расширяться (если не произойдет их консолидация в единую систему).

Что же касается коллекторских агентств, то банк DeltaCredit с ними не сотрудничает просто потому, что объем просроченной задолженности у нас невелик. Кроме того, выстроенная нами система справляется с проблемой просрочки платежей, притом при низких затратах. И, наконец, принципы нашей деятельности — это не просто «выбивание» денег из должников, а гибкий подход к каждому. Таким образом, мы не видим необходимости поставить решение данной проблемы на аутсорсинг и игроков, способных ее решать. Наши пилотные тесты по использованию услуг третьих сторон показали, что данный рынок пока еще ориентируется исключительно на потребкредитование. Для сферы ипотечных кредитов нужны иные решения. Поэтому в таком сотрудничестве еще нет необходимости.

Если же говорить о ситуации с невозвратом кредитов на данном рынке, то цифры, которые приводятся в прессе - 1% (и меньше), - соответствуют действительности. Дело в том, что клиенты, пользующиеся ипотекой, это достаточно обеспеченные люди. «Стресс доходов» у них отсутствует. А ведь большая задолженность, как известно, появляется тогда, когда есть кризис доходов.

Какие проблемы в сфере защиты интересов инвестора в случае банкротства заемщиков Вы видите? Какие трудности могут возникнуть при попытке реализовать возможность выведения ипотечного покрытия из конкурсной массы?

Если обанкротится заемщик, а кредит этого заемщика находится в ипотечном покрытии, все зависит от того, какова структура данных ценных бумаг. Если структура предполагает, что инвестор сознательно берет на себя кредитный риск, то тогда это его потеря. Конечно, в этом случае риск бывает просчитан в цене кредита. В том случае, когда предполагается, что заемщик, который не может платить по кредиту, должен быть заменен на другого, тогда это вопрос к эмитенту: он должен перетасовать кредитный портфель.

Проблемы же в защите интересов самих заемщиков я не вижу. На ипотечном рынке сложилась благоприятная ситуация с раскрытием информации по сравнению, например, с другими видами кредитования. Что же касается схем, подобных той, которую применяла «Жилищная инициатива», то, будучи на месте заемщика, я бы в первую очередь задался вопросом - можно ли вообще что-то позволить себе в России за 3% годовых?

М. Кирьянов