Проблемные кредиты в банках.

РассказываетА. А. Галеева, председатель правления ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк».

В последние 5 лет в банковской системе республики Татарстан, так же, как и в других российских банках, отмечаются высокие темпы роста активов, основная составляющая которых — кредиты юридическим и физическим лицам, малому бизнесу. При этом Татарстан неизменно лидирует по всем показателям активных операций, занимая в Приволжском федеральном округе 1-е место по совокупному кредитному портфелю. Наряду с этим в последнее время наблюдается опережающий рост долгосрочных кредитов в совокупном кредитном портфеле банков, заметно увеличилась доля кредитов, выданных на срок свыше 1 года.

Стремительное развитие розничного сегмента банковского бизнеса, преимущественно потребительского кредитования, стало одной из основных причин некоторого ухудшения качества кредитного портфеля. В то же время в целом по России удельный вес просроченных ссуд по состоянию на 01.10.2006 г. составил 2,6% от общего объема выданных кредитов, а по Республике Татарстан — в 3 раза ниже. По сравнению с 1 января 2006 г. удельный вес просроченной задолженности банков остался примерно на том же уровне.

В условиях активизации розничного сегмента рынка банковских услуг и растущего спроса на кредиты со стороны малого бизнеса и населения проблема возрастающих рисков неплатежей по кредитам вырисовывается все отчетливее. По мере увеличения объемов кредитования, численности частных заемщиков риски, безусловно, растут. Особенно высоки риски при выдаче микрокредитов по упрощенным схемам, без надлежащей проверки платежеспособности заемщика.

По состоянию на 1 января 2007 г. удельный вес просроченной задолженности в нашем банке по кредитам физическим лицам составляет 0,47%, т.е. намного ниже уровня по банкам России и республики. Конечно, невозвраты бывают, несмотря на принимаемые банком меры. Основные причины образования неплатежей по ссудам - временные финансовые трудности заемщиков (несвоевременная выплата им заработной платы и пр.). Кроме того, в составе заемщиков имеются и такие, которые изначально не собирались возвращать кредит. Это наглядно видно из того, что ими не погашен ни один платеж. Поскольку риск невозврата кредитов банк страхует в страховых компаниях, просрочка по таким кредитам не превышает 1 месяца.

На сегодня безнадежной к возврату задолженности у банка нет (так же, как и в предыдущие годы). В случаях, когда возникает просроченная задолженность по уплате начисленных процентов либо погашению кредита, работа проводится службами банка: в первую очередь - экономическим отделом, затем при необходимости подключаются юристы, служба безопасности. По кредитам населению, выдача которых осуществляется при условии страхования кредитного риска в страховой компании, материал в случаях непогашения кредита передается в страховую компанию для возмещения возникшего долга банку.

С коллекторскими агентствами мы не работаем. Во-первых, потому, что у нас нет безнадежной задолженности. Во-вторых, стоимость их услуг слишком высока.

В нашем регионе пока нет коллекторских агентств, которые работали бы профессионально с проблемными кредитами за доступную плату, т.е. выясняли бы у должников причину возникновения долга, отвечали на возникающие у них вопросы и объясняли последствия невозврата, чтобы помогать банку в досудебном порядке взыскивать долги с заемщиков. Надеемся, что такие агентства в дальнейшем появятся и мы сможем пользоваться их услугами.

ТатИнвестБанк как самостоятельный коммерческий банк работает на рынке почти 15 лет, а поскольку он создан на базе самостоятельного отделения Государственного банка СССР, образованного в 1984 г., можно считать - более 22 лет. Практика показала, что такой показатель, как качество активов, а именно качество кредитного портфеля, нельзя переоценить. Было время, когда нас ориентировали на выдачу кредитов возникающим кооперативам. Хорошо, что подобных кредитов оказалось немного и потери от невозвратов были несущественные. С большим трудом взыскивались образовавшиеся долги. Поэтому сейчас, когда некоторые банки выдают кредит за 15 мин. без надлежащей проверки заемщика, нет уверенности, что у них не возникнет проблем с невозвратом кредитов. Частично это можно компенсировать созданием резервов на возможные потери, однако тогда они должны быть в более значительных объемах, что совсем непросто. Если на стадии наращивания объемов кредитов проблемы их невозврата не слишком очевидны, то с течением времени этот вопрос будет вставать все острее. По нашему мнению, качеству активов нужно уделять более серьезное внимание.