Банки-кредиторы на рынке ссудного капитала.

Благодаря банковскому кредиту осуществляется перераспределение ссудного капитала с целью повышения эффективности его использования. Банковский кредит оказывает непосредственное влияние в конечном счете на рост валового внутреннего продукта, который является основным макроэкономическим показателем, характеризующим экономику страны. К таким же показателям относятся сводные данные всей системы коммерческих банков о предоставленных кредитах.

Темп роста банковского кредита и всех банковских активов опережает темп роста ВВП. Однако сумма выданных кредитов и банковских активов неадекватна экономике страны.

Национальное богатство России оценивается почти в 400 трлн долл., что в расчете на душу населения в 2 раза больше, чем в США, и в 22 раза больше, чем в Японии. В то же время суммарные активы и кредиты всей банковской системы России меньше активов и предоставленных кредитов одного крупного банка этих стран.

В США отношение кредитов к ВВП еще в 1998 г. составляло 119%, в Японии — 127, в Германии - 113, в Великобритании -127%. В России это соотношение в 1988 г. составляло 74,3%, а в 1990 г.- 28,1%.

В принятой Правительством РФ и Банком России Стратегии развития банковского сектора предусмотрено к 1 января 2009 г. достичь следующих совокупных показателей российской банковской системы: активы/ВВП — 56 — 60%; кредит/ВВП — 26-28%.

Заемщики коммерческих банков по их правовому статусу делятся на две группы:
1) корпорации и другие юридические лица; 2) граждане.

Заемщики первой группы значительную часть кредитов получают от зарубежных банков в силу обстоятельств, которые были рассмотрены выше. Они же являются основными при выдаче российскими банками кредитов в иностранной валюте. К началу 2005 г. из общей суммы кредитов в иностранной валюте 881 млрд руб., или 82% (без учета межбанковских кредитов), было предоставлено предприятиям и организациям.

Во взаимоотношениях банков с клиентами первой группы учитываются такие категории заемщиков, как кредитоспособность и платежеспособность, правоспособность и доходность, наличие достаточного обеспечения по испрашиваемым ссудам.

Кредитоспособность и платежеспособность представляют собой близкие, но различные категории.

Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и возможные результаты хозяйственной деятельности. Одновременно анализируются ликвидность и качество обеспечения.

Если кредит выдается крупному предприятию со стабильными оборотами и прибыльностью, то банк может и не устанавливать требований к обеспечению.

Однако если кредит выдается под залог, то последний оценивается по его рыночной стоимости на основе суждений независимых экспертов с учетом возможного повышения риска в будущем. Оценка залога может проводиться по соглашению сторон (банка и заемщика) на основе балансовой стоимости залога с учетом износа. Максимальная сумма кредита под залог определяется исходя из условия, что рыночная стоимость залога должна покрывать сумму кредита и процентов, а также возможных расходов по реализации имущества.

Банк России разработал различные рекомендации по определению банковских рисков и возможных потерь, в том числе и с потерей кредитоспособности.

Присоединение России к положениям Базеля II обязывает банки при выдаче кредитов требовать от заемщика предоставления рейтинга, определенного независимым оценщиком. Данный рейтинг должен быть получен рейтинговой компанией, которая имеет сертификат о соответствии предоставляемых ею рейтингов требованиям Базеля II.

Ассоциация российских банков работает над созданием нового Российского рейтингового агентства (АРБ-КОФАРС). В стране функционирует несколько рейтинговых участников рынка ссудного капитала. Например, агентство «Рус-Рейтинг» анализирует и накапливает информацию о 44 банках, но не располагает показателями, характеризующими заемщиков нефинансового сектора.

В странах Западной Европы для оценки кредитоспособности применяется система «TARGET».

Г. Мещеряков