Кому банки не дают кредитов

21 октября 2013 г.

Как правило, вся российские термины банковского дела заимствованы из иностранных языков. В частности, «scoring» - в вольном переводе - «сумма баллов». В него входит методология расчета кредитных рисков, и манипулирование ими на базе вероятностного прогноза неплатежа среднестатистическим клиентом. Другими словами, это способ оценить благонадежность человека, исходя из статистической информации.

Виды скоринга

Изначально, в скоринговую карту оценки выставлялись экспертами. Как правило, она содержала не более десятка позиций. Сегодня в этих целях применяют специализированные модели, которые позволяют обобщать гораздо большее число характеристик.

Скоринг в банке зависит от решаемой задачи. Например:

Application scoring - оценивает возможность того, что человек выплатить кредит не сможет.

Behavioral scoring - рассчитывает уровень риска существующих неплательщиков на базе обобщенных поведенческих характеристик.

Collection scoring - определяет последовательность действий при взаимодействии с должниками.

Fraud scoring - оценивает возможность того, что человек не имеет преступного умысла

Response scoring - оценивает реакцию на предложения, которые отправляются клиентам.

Attrition scoring - оценивает возможность того, что человек воспользуется услугами банка еще неоднократно либо уйдёт в иную компанию.

Самый популярный метод

Наиболее известный в России метод оценки кредитных рисков - это скоринг заявителя. Он используется в быстрых займах, когда оценку проводят в течение получаса. В данном контексте, это способ оценить благонадежность заемщика.

Он сфокусирован на моментах, связанных с надежностью потенциального клиента. Банк не знает, возвратит ли человек деньги, но согласно статистическим данным, клиенты этого возраста или, к примеру, социального статуса - их никогда не возвращали. По какой причине не возвращались деньги финансовое учреждение не интересует, оно просто - отказывает гражданам, обладающим определённым набором нежелательных характеристик.

Безусловно, если банк выдает большие кредиты по минимальным ставкам - проверять будут, что называется "до седьмого колена". Будут задействованы возможности службы безопасности и банка кредитных историй, который как известно, содержит сведения о всех взаимоотношений гражданина с финансовыми учреждениями вне зависимости от места их нахождения.Тем не менее, эта методика используется в ипотечном кредитовании, правда, в несколько ином виде.

Изначально сотрудник фронт-офиса проводит анкетирование. Когда сведения собраны, проверяют их достоверность. После, если потенциальный клиент входит в сферу интересов кредитной организации, сведения вносятся в соответствующую математическую модель, которая непосредственно рассчитывает риски. Подсчитывается определенная сумма баллов, которая дает признакам и характеристикам некое соответствие.

Итоговый результат не является последней инстанцией при принятии решения. Он лишь сообщает дополнительную информацию и носит рекомендательный характер.

Материал предоставлен:
http://www.scorto.ru/