Новейшая кредитная история. Даешь скоринг!

Чтобы построить хороший скоринг, который поможет банкам быстро и надежно принимать решения о выдаче кредитов, основываясь на одном показателе - скоринговой оценке (обычно это цифра в диапазоне от 1 до 1000), бюро нужна информация. Причем информация не только о заемщиках, но и данные о просроченных кредитах, чтобы можно было установить точные взаимосвязи между теми или иными характеристиками людей и их поведением как заемщиков. Такую информацию уже имеют банки, активно и успешно работающие на рынке потребительского кредитования — «Русский станадарт», «Хоум кредит». Однако они приняли решение не передавать свою информацию в «независимые» кредитные бюро и предпочли создать «карманные» структуры.

Какую-то информацию, необходимую для создания скоринговых карт, накопила Experian, уже давно работающая в России и имеющая опыт подобной работы в десятках стран мира. Но пока никто из бюро не предложил рынку реальную скоринговую модель. Между тем, как говорят эксперты, в конкурентной борьбе между ними многое будет зависеть как раз от того, кто первым предложит клиентам устраивающие их скоринговые решения.

Еще одна необходимая для банков вещь -предотвращение мошенничества. В банковской практике это, как правило, получение денег на основании предоставления ложной информации (application fraud) или прямая кража путем использования чужой карты или краденой информации (transaction fraud).

Кредитные бюро - это механизм борьбы с первым из перечисленных видов мошенничества, так как они могут предоставлять клиентам дополнительные возможности для проверки правильности поступивших от потенциальных заемщиков данных.

Во-первых, речь идет о возможности использования кредитными бюро данных государственных органов, на что бюро имеют право по закону (правда, несмотря на все заявления, конкретный механизм такой работы с государственными органами пока не выработан).

Во-вторых, есть возможности установки специальных программ для предотвращения мошенничества, используемых на Западе. В частности, такая программа дает возможность сравнивать предоставленные данные с имеющимися (например, если человек ранее уже просил где-то кредит), а также использует другие механизмы контроля. Они могут быть весьма специфическими. Например, проверка телефонного номера, указанного потенциальным заемщиком. Для этого бюро может накапливать данные о телефонных номерах, которые ранее использовались в целях мошенничества.

Многими российскими банками сейчас случаи мошенничества не выделяются из общей массы плохих кредитов (хотя они и составляют там значимый процент), поэтому создание такой системы в рамках бюро может оказаться для них очень полезным.

На этапе становления бюро много говорилось о том, какие еще данные можно использовать, чтобы дать банкам возможность полнее оценить заемщика.

Проверка подлинности паспорта - самая очевидная вещь. Однако здесь все упирается в неполноту баз данных правоохранительных органов и в их неготовность работать с любыми негосударственными структурами.

Не очень перспективной выглядит и идея накапливать данные о коммунальных платежах. Во-первых, они не собираются в одном месте. Во-вторых, не ясно, на каком легальном основании бюро могут получить эту информацию. В-третьих, из такой информации сложно сделать какой-либо вывод, ведь в нашей стране трудно найти человека, который за последние годы хотя бы раз не просрочил какой-нибудь коммунальный платеж.

Значительно более полезны данные операторов мобильной связи. В число их абонентов входят все экономически активные граждане страны; эти компании используют самые современные IT-технологии, что позволяет без проблем накапливать и получать данные. С операторами мобильной связи первым стало работать Национальное кредитное бюро, однако оно не внесено в реестр кредитных бюро.

Кредитное бюро «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», учрежденное банком «Хоум кредит», и «Экспириан-Интерфакс» также объявили о подписании соглашения по обмену информацией с ОАО «Вымпелком», который, по оценкам, имеет до миллиона записей, пригодных для использования кредитными бюро.

С. Тамарин