Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством. Обмен информацией - залог успеха.

По сравнению со странами Запада в России объемы мошеннических потерь, вероятно, не столь велики, но не потому, что данная проблема стоит здесь менее остро. Наш рынок потребительского кредитования еще невелик. Например, он значительно уступает британскому, который превышает 220 млрд фунтов, российский — всего около 25 млрд фунтов.

В Великобритании, например, кредитное мошенничество согласно исследованию приносит убытки на 14 млрд фунтов стерлингов в год. Основным здесь можно назвать мошенничество с кредитными картами, т.е. в сфере необеспеченного кредитования. Сравнивая российский и британский рынки, надо отметить, что мошеннические схемы в Великобритании гораздо более «продвинуты». Нормальные клиенты создают позитивные кредитные истории, увеличивают объемы кредитования во всех банках, а профессиональные мошенники используют методы создания «мертвых душ» в базах данных банков и кредитных бюро с целью дальнейшего получения кредитов. В России же воруют «по старинке», но наверняка. Основными формами в нашей стране можно назвать мошенничество или соучастие в мошенничестве со стороны кредитных экспертов и сотрудников служб авторизации. Таким образом, можно сказать, что Россию еще только ожидают проблемы внешнего мошенничества, в том числе связанного с использованием кредитных карт.

Многие кредитные организации, в том числе и иностранные банки, работающие в России, имеют негласные соглашения по обмену информацией. В некоторых регионах на основе данных соглашений происходит объединение в банковские клубы. Кредитные бюро, безусловно, тоже активно развиваются.

Банковская система выиграла бы и от создания на базе одного из таких бюро специализированного бюро «мошеннических» историй. Чтобы выделить мошенников из общей массы клиентов, банки должны обращать внимание на нюансы, связанные с получением мошеннических заявок. К ним относятся не только телефон или название организации, где «работают» мошенники, но и последовательность действий при подаче заявки, места регистрации мошенников или данные о недобросовестных кредитных экспертах. Создавая отдельную базу данных на основе одного из существующих кредитных бюро, банки могли бы серьезно помочь себе в процессе выявления мошеннических схем и предотвращения противоправных действий на ранних стадиях.

Что же можно перенять из опыта работы по противодействию мошенничеству в западных странах? В первую очередь — это дисциплина мониторинга. Даже в банках, которые не имеют собственных технологий выявления продвинутых форм мошенничества, должен проводиться еженедельный мониторинг уровня мошеннических дефолтов, «генерируемых» отдельными филиалами, дополнительными офисами, сотрудниками служб безопасности или кредитными экспертами.

Более продвинутые методы борьбы переходят уже в стадию предотвращения мошенничества, что требует дополнительных инвестиций и в создание команды, и в приобретение необходимого программного обеспечения. Однако в конечном итоге такие методы обходятся банку дешевле. В число возможных мер по предотвращению кредитного мошенничества в рознице входят: маркетинговая сегментация, использование мошеннических скоринговых карт, операционные и административные меры.

А. Кордичев