Факторы оценки рисков кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

Проводя анализ конкурентной среды, следует отметить, что наличие «жесткой конкуренции», рассматриваемой прежде всего как негативный фактор, имеет и положительную сторону — снижение стоимости продукции, что в конечном итоге способствует продвижению продукта на рынок и увеличению потребительского спроса. Так, жесткая конкуренция на рынке серверного оборудования среди предприятий малого и среднего бизнеса постепенно приводит к значительному снижению цен на продукцию и насыщению ассортимента товаров.

Оценка конкуренции также может носить субъективный характер. Тем не менее анализ конкурентоспособности субъектов малого бизнеса необходим, ведь чем выше риск субъективной оценки, тем он более актуален с точки зрения прогнозирования его поведения. Следует подчеркнуть, что оценку состояния конкуренции в отрасли необходимо проводить систематически. Именно систематический подход позволит действительно снизить либо максимально уменьшить возможность возникновения отраслевого риска в секторе малого бизнеса.

Для предприятий производственного сектора важнейшую роль играет использование своего технологического потенциала. Ведь долгосрочная динамика спроса во многом определяется частотой смены технологий в отрасли, уровнем износа оборудования и стоимостью технического перевооружения, поэтому указанный фактор также включен в общий анализ отрасли предприятий малого и среднего бизнеса.

При оценке промышленных технологий, используемых предприятием, можно определить не только долгосрочную перспективу его развития, но и рассчитать размер капиталовложений, связанных с модернизацией действующего оборудования, спрогнозировать предполагаемые расходы при износе мощностей.

Наряду с перечисленными факторами, участвующими в формировании отраслевого рейтинга, существуют и другие факторы, которые могут оказывать существенное влияние на общий рейтинг предприятия. Основные из них — это факторы изменения отраслевого рейтинга предприятий по сравнению с предыдущим периодом и «позиции отрасли» на региональном уровне .

Одним из важных индикаторов развития предприятий малого и среднего бизнеса является степень их территориально-экономической экспансии, т.е. широта охвата регионов, где находятся рынки сбыта продукции, и регионов, откуда осуществляются поставки сырья или материалов.

Как правило, большинство малых предприятий для проведения снабженческих операций используют преимущественно свой регион в качестве территориального рынка. Еще в большей степени локализован сбыт их продукции и услуг. Таким образом, в целях выявления последующих изменений позиции отрасли по территориальному признаку необходимо проанализировать отраслевую динамику на региональном уровне и сопоставить эти изменения с предыдущим периодом.

Развитие методологий, позволяющих проводить экспертный анализ субъектов малого и среднего бизнеса применительно к их отраслевой принадлежности, имеет большое практическое значение. Крупнейшие зарубежные банки уже давно стандартизировали процедуры и методики оценки своих заемщиков. В банковском секторе России использование и развитие методологий оценки заемщика не считают важным, один из основных аргументов — увеличение трудозатрат, что, соответственно, приводит к удорожанию банковских ресурсов. Кроме того, существует и другая позиция: отраслевой рынок столь изменчив, что необходимость его анализа отсутствует и правильнее проводить экспертный анализ конкретного заемщика и оценивать только его позиции в отрасли. Однако классификация отраслей и методики ее экспертной оценки позволяют сократить трудозатраты в будущем, выделить те характеристики отраслей малого бизнеса, которые в наибольшей степени связаны с кредитоспособностью заемщика.

Актуальность основных проблем развития малого бизнеса примерно одинакова для всех отраслевых комплексов. Существуют лишь незначительные различия в приоритетности выделенных проблем для предприятий разной отраслевой принадлежности, в том числе: в машиностроении — подбор кадров, на транспорте и связи — административное регулирование и налоговый режим; в строительстве - поиск клиентов; для науки и научного обслуживания - нестабильность нормативно-правового регулирования малого и среднего бизнеса и сложность поиска источников инвестирования.

Решая задачу увеличения доли кредитования субъектов малого бизнеса, снижения среднегодовой процентной ставки, нужно искать пути уменьшения кредитного риска, совершенствовать соответствующие методы оценки заемщиков этого бизнеса.

Ю. Русанов