Методы повышения капитализации банковской системы.

Способы повышения капитализации банковской системы России на современном этапе можно определять как внутренние, внешние и инфраструктурные. Рассмотрим их по порядку.

Внутренние.

Эти методы связаны с действиями самих кредитных организаций и направлены на создание так называемой «дополнительной стоимости бизнеса». Если в предыдущие годы указанная дополнительная стоимость увеличивалась в основном экстенсивно, за счет новых клиентов и территорий присутствия банков, то в перспективе перед российскими банками встанут новые требования. Это - повышение доходности операций в расчете на одного клиента, инновации в разработке новых банковских продуктов, повышение эффективности существующих бизнес-процессов.

Решая задачу повышения доходности операций банка, невозможно не говорить об уровне информированности населения о банковском продукте, о тех услугах и, самое главное, выгодах, которые приносит простому человеку обращение в банк. Здесь, к сожалению, нашим банкам пока не удается направить интерес потребителя к банковской услуге (за исключением депозитных вкладов, рост которых наметился в немалой степени благодаря введению системы страхования вкладов).

Большую роль играет повышение финансовой грамотности населения, полное и честное информирование потребителя об услуге и условиях ее получения. Очень часто информация о документации и сроки рассмотрения кредитной заявки оказываются иными, чем первоначально объявлялось. Да и содержание документов, представляемых большинством потенциальных заемщиков (особенно среди малого предпринимательства и физических лиц), оставляет желать лучшего. Вкладывая деньги в информирование населения, в повышение его финансовой грамотности, кредитные организации могли бы добиться существенного сокращения трансакционных издержек, что привело бы к повышению эффективности банковских операций в целом.

Инновации в банковском деле - вопрос привязанности клиентов к банку, «стоимости отношений» между банком и его клиентом. Такие отношения нарабатываются годами. Развитие новых технологий, в том числе дистанционного обслуживания клиентов, ставит задачи по увеличению «стоимости отношений» с такими клиентами, интегрированию их потребностей в сферу услуг банка. В этом ключе необходимо рассматривать и развитие «околобанковских» услуг — колл-центры, агентское и доверительное управление, взыскание проблемных долгов. Все эти элементы банковских технологий, будучи интегрированы в единое целое или скоординированы соответствующим образом, способны послужить увеличению капитализации кредитной организации.

Внешние.

Понятен интерес иностранных кредитных организаций к акциям российских банков: увеличивается совокупная кредитная задолженность российских банков-резидентов перед иностранными финансовыми институтами и прочими инвесторами. Необходимо помнить об этой опасности чрезмерного увлечения заимствованиями в иностранной валюте.

Наиболее приемлемым способом повышения капитализации банковской системы с использованием внешних источников было бы совместное сотрудничество и обучение наших кредитных институтов новым банковским технологиям. Интересен, например, опыт Испании. Когда в середине 80-х гг. прошлого века эта страна присоединялась к ЕЭС, и иностранные банки ожидали серьезного всплеска интереса населения к их продуктам (уже применявшимся в остальной Европе) - их постигло разочарование. Оказалось, как впоследствии подтвердили исследования, испанцы «выбирают сердцем» и очень часто отдают предпочтение местным финансовым институтам.

Такое поведение потребителя плюс знание испанских банков обстановки на местах позволило создать в стране уникальный симбиоз местной и иностранной банковской системы — взаимодополнение и плодотворный обмен технологиями. При этом выгоду получили все участники — и простые граждане (повысилось качество и увеличился ассортимент услуг), и испанские банки, получившие уникальный импульс развития (в настоящий момент некоторые из них уже входят в число 20 крупнейших финансовых институтов мира), и иностранные банки - увеличилась эффективность их операций в Испании.

Инфраструктурные.

Здесь основными являются: возможность скорейшего введения платежной системы в режиме реального времени на территории всей России; создание системы обмена информацией о недобросовестных заемщиках — юридических лицах и их учредителях/руководителях; повышение прозрачности ценообразования кредитной и любой другой банковской услуги, в том числе за счет обязательного раскрытия всей структуры расходов покупателя услуги; введение обязательного единого стандарта раскрытия информации о кредитной организации на ее интернет-сайтах, в презентационных и прочих материалах, призванных информировать клиента о банке; совершенствование законодательства — прежде всего в части повышения ответственности не только кредитора, но и заемщика.

А. Мурычев